Фиксна или променлива? Кој тип на камата е за вас

Фиксна камата

Каматата не се менува за договорениот период, па ратата е предвидлива. Обично почнува малку повисоко од променливата, бидејќи банката го презема ризикот од раст на стапките.

Променлива камата

Се пресметува како маржа на банката + референтна стапка. Во Северна Македонија најчесто се користи НРКС (референтна каматна стапка што ја објавува Народната банка) или EURIBOR, обично 6-месечниот. Маржата останува иста, а референтната стапка периодично се ажурира, па ратата може да се намали или да се зголеми.

Комбинирана камата: прво фиксна, потоа променлива

Ова е најчеста варијанта кај станбените кредити. Пример на 3 000 000 МКД и 20 години: 3,5% фиксно првите 5 години, потоа маржа 2,5% + референтна стапка.

• Во првите 5 години ратата е околу 17 399 МКД.
• Ако референтната стапка изнесува 2,0% (вкупно 4,5%), ратата потоа е околу 18 618 МКД.
• Ако референтната стапка порасне на 4,0% (вкупно 6,5%), ратата е околу 21 201 МКД, односно речиси 2 600 МКД повеќе месечно.

Кај понудите со комбинирана камата, pare.mk ја прикажува ратата за фиксниот период и проценката потоа, пресметана со последната внесена вредност на индексот.

Што да изберете?

• Фиксна: ако ви е важна предвидливост и буџетот ви е тесен.
• Променлива или комбинирана: ако имате простор во буџетот за раст на ратата од 10–20% и планирате предвремена отплата.
• Секогаш пресметајте ја ратата со повисока референтна стапка, на пример +2 процентни поени, и проверете дали е одржлива. Здрава граница е вкупните месечни обврски да бидат под околу 40% од нето-приходите.

Пресметките се информативни. Конечните услови ги утврдува банката.